中国有句话叫做富不过三代，可见在中国人心里想让财富一代代的传下去是多么难。可是为什么西方国家甚至是我们周边的日本、新加坡和香港地区的一些家族可以做到百年财富传承呢？

洛克菲拉家族传承至第7代，继承人多达170多人

施怀雅家族，太古集团的幕后掌控者，传承六代，历久不衰

香港第一任首富，何东家族（何鸿燊与李小龙都是何家家族成员），开枝散叶，诸子均分，第六代还兴盛不衰

李锦记家族，从路边小摊到国际企业，已经传承到第4代

中国人受传统思想影响，财富传承的方式比较单一，大多数情况就是把钱和房子留给后代，或者是直接把家族企业托付给下一代。这种单一模式导致了财富的后劲不足，现金会贬值，企业经营不善会倒闭，败家的例子触目惊心。改革开放40年，我们国家的财富不断积累，高净值人群不断壮大，又到了传承高峰期，单一的财富传承方式显然已经无法满足很多家庭的传承需求。

根据瑞士信贷银行2015年发布的报告，中国已超越日本成为全球第二富国家，中产阶级人数超一亿。但钱挣的多，问题也随之而来。未来生活变化多端没有安全保障，钱存着没有安全感，而家族企业传承后劲不足，富不过三代。

那些已经实现代际传承的家族都用了些什么传承工具？

除了家族内部的家族宪章和家规之外，常用的传承工具大致分为5种：遗嘱、赠与、信托、保险和家族基金会。

一、遗嘱

遗嘱人生前可按照法律的相关规定，通过设立遗嘱的方式，将其所拥有的全部或部分财产和事物指定由一人或多人继承。遗嘱人去世后，遗嘱立即发生法律效力。遗嘱是中国目前最普遍的继承方式。

但遗嘱继承除了方便外，也存在着诸多的隐患。

第一，无效遗嘱多，即立了遗嘱也不被法律承认。统计数据显示国内的无效遗嘱竟高达60%

显然，即使有了遗嘱，遗产继承也未必就能风平浪静。遗嘱很有可能因为各种原因导致无效或部分无效，进而引发家庭矛盾和纷争。

要想知道如何订立有效遗嘱，请戳你还在把立遗嘱当做财富继承的唯一方式吗？

第二，中国《继承法》的效力范围很大，即使有遗嘱也要继承权公证。继承权公证流程繁琐，需要提供相应证明文件，还需要缴交公证费用。

继承权公证的材料有以下：

死亡证明

财产证明（房产证，存款证明，股票基金证据，保单等等）

亲属关系证明

婚姻关系证明

继承人合法证（户口本及身份证明等）

除了上述材料，还要验证遗嘱是否为老人的真实意愿，是否有遗漏的遗嘱继承人，同一顺序及不同顺序继承人是否满意遗嘱分配等（但凡有人不满分配，都不能顺利公证）。

办理过房产继承的人一定不想再走一遍这样的流程了！

没有经历过的，为了避免继承过程中不不要的麻烦，建议提早立下遗嘱。

二、赠与

赠与通常是生前赠与，是指将部分或全部财产在有生之年，以一次或分次的赠与方式进行全数移转。典型的情景是再婚夫妻，为保障各自资产和孩子，保障家庭和谐和幸福而订立协议。

常见的赠与如房产和股权。赠与时分为赠与孩子个人还是孩子家庭。可签署单独赠与协议，即家长和孩子单独签订，最好做公证以求双重保险。

生前赠与有如下优点：

1.节税优惠

赠与是节税最优的一种所有权传承方式。在法律规定的赠与额度内，一次或多次赠与可得到一定的税赋优惠，适合做长线的规划，其长期节税效果显著。同时，当个人所得较高时，可通过赠与将部分财产转移到成年子女的名下，以达到削减个税总额，从而达到节税的目的。

2.依本人意志分配

财产所有权人可在生前意识清楚之时，依自己的意思决定财产的分配调度，避免遗嘱继承时因分配遣产不均而引起家族纷争。

但生前赠与也存在显著缺点，如丧失所有权。已赠财产属于受赠人所有，赠与完成即失去财产的所有权。若受赠人任意处分或不当管理财产，赠与人也无法实质约束其行为。比如受赠后子女挥霍无度，或受赠后子女不履行养老义务，赠与人也无法收回赠与。

根据2019年6月25日，财政部和税务总局联合发布的《公告》，将税法修改前的一部分“其他所得”征税的项目，调整为“偶然所得”或“工资、薪金所得”项目进行征税。因此，房屋产权人的无偿赠与，受赠人因无偿受赠房屋取得的受赠收入，按照“偶然所得”缴纳个人所得税。详细内容请戳链接消息|关于个人取得有关收入适用个人所得税应税所得项目的公告。

以下受赠情况，当事双方不征收个人所得税：

（一）房屋产权所有人将房屋产权无偿赠与配偶、父母、子女、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女、兄弟姐妹；

（二）房屋产权所有人将房屋产权无偿赠与对其承担直接抚养或者赡养义务的抚养人或者赡养人；

（三）房屋产权所有人死亡，依法取得房屋产权的法定继承人、遗嘱继承人或者受遗赠人。

三、信托

信托是一种舶来品，它在发达国家的富裕家庭中已相当普及。较为常见的是家族信托，即资产的所有权与收益权相分离，富人一旦把资产委托给信托公司打理，该资产的所有权就不再归他本人，但相应的收益依然根据他的意愿收取和分配。富人如果离婚分家产、意外死亡或被人追债，这笔钱都将独立存在，不受影响。

近两年家族信托基本成了中国超高净值家庭的标配。传承类的家族信托包括下放房产，股东，保单等等，也包涵保险金信托，可以起到很好的个人、企业和家庭的风险隔离作用。

信托的主体主要涉及到委托人，受托人和受益人三大主体。委托人即发起信托的主体，受托人可以在信托合同中约定受益人，受益人可以突破血缘关系，因此可以是自己的孩子，也可以是同事或者是亲戚，甚至是还没有出生的后代，并且受益人可以自定义领取条件，比如说孩子结婚后可领取部分，创业后可领取部分，孩子的孩子出生可以领取部分等，因此财产的收益时间会被延伸的更长久一些。

家族信托的唯一弊处就是门槛比较高，信托需要信托的设立费用还有每年的管理费用，国内家族信托设立的门槛一般为3000-5000万人民币。香港地区银行一般建议至少流动资产超过500万美金再考虑设立家族信托。如果资产没有那么多或者家庭组成比较单一，其实利用保单一样可以起到风险隔离作用。

四、保险

保险是现金类资产传承的一个非常好的工具。其中，年金险和终身险都是不错的选择。由于现金是最万能，又最灵活的存在，现金可以用来支付公证费，诉讼费，律师费和继承过程当中所有的契税。在终身险中，通常指定了受益人，受益人领钱时不需要办继承权公证，不需要冗长麻烦的手续，受益人可以快速领取收益做其他处置。年金险也是一样，被保险人在领取年金时，也不需要提供死亡证明以及相关的继承权证明，领取流程非常简单。

保单的传承还有另外一个优点就是背靠背的私密性。传统遗嘱继承中，继承权公证时，所有人都在一起，所有人都站成一排，谁都知道谁拿了多少钱。若有额外考虑或分配不均，很容易引起知情人之间的怨怼。

而对于保单来讲，无论是终身寿险的受益人，还是年金险的被保人，在领取的时候都不需要其他人来配合，甚至不需要其他人知道。即领取时，背靠背彼此不知情，避免了纠纷，所以家庭的和谐幸福也就会延续下。除此之外，终身寿险的指定受益人的功能还有另外一个妙处，即指定受益人的理赔款不用偿还被保险人的债务，简单来说，你领的收益不会被用来还别人的债，不会发生子偿父债的情况，因此对债务风险也有一定的规避作用。总体来说，资产年金险和终身寿险都是不错的选择。

五、基金会

家族基金会在西方已经有上百年的发展历史，其是由个人或家庭出资独立于任何企业的慈善组织，有自行设立的运营团体，明确的宗旨目标和规划。这也是富裕家庭为了维护家族财产以及扩大家族影响力的常见方式。基金会可实现家族财富的保护与隔离。例如通过使用基金会持有家族企业股权，实现企业经营权及所有权的分离，可自行或聘请管理人，实现财富的增值。

近年来，其在国内也广受富一代们的关注，诸如阿里巴巴掌门人马云、万达董事长王健林、玻璃大王曹德旺，蒙牛创始人牛根生等等。

家族基金会不仅传递慈善的温度，资助社会相关领域或产业提升，利国利民。还可以在家族延续和传承中，逐渐形成具有家族凝聚力和荣誉感的精神核心力量，代代相传。赋予家族基金会更具意义的精神传承和价值内涵。

传承前先问自己几个问题！

第一，财产想要留给谁？

第二，每个继承人留多少财产？

第三，什么时候留？

如果是现在留，建议通过赠予或交易的方式完成全数的交接，若是房产或股权则需要做过户登记。未来留则可以考虑长线投资的保险，资产较大时可选择信托及基金会。

一个家族的繁荣离不开传承，一个家庭的幸福也离不开传承。我们都希望将自己的爱传给后代，如果缺乏设计，不仅财富可能缩水，甚至还会造成后代或者是家庭之间的不和谐和纷争。